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从168到108:网贷合规的四十项对比与二十个困惑

2018-08-27 10:34:34

作者:北京金诚同达(上海)律师事务所律师 彭凯

 

近日,《新葡京网址》(下称108)在互联网流出,全文共计108条,较此前媒体报道所称187条,条文数量有较大调整。

 

相较于笔者稔熟的《新葡京网址》(下称168),虽体例相似且内容重复度高,但细节仍存有不少出入,具体整理如下:

 

提请注意:以下阿拉伯数字对应108条及168条序号,请参照两份文件原文阅读下述内容。

 

1. 关于168108的适用问题

Q1 168条与108条不一致的,是否以108条为准?如108条表述粗放,而168条表述细化的,是否以168条为准?168条有而108条没有的,168条有的是否还适用?

 

2. 自融

所涉条款:108216834

u 1082的表述,并无禁止核心关联方(5%以上股东、实控人、董监高、前述人员近亲属、同一实控人控制关联方)融资之意,在满足信息披露、融资交易公平前提下,核心关联方可以融资。

u 1683,核心关联方(同108界定范围)融资禁止;1684,其他关联方信息披露后可融资。

Q2: 是否可理解为,108默许了平台关联方融资(核心披露且公允,非核心不用披露)?

 

3. 资金池

所涉条款:108416879

u 1084所称机构,是否特指网贷机构本身?

u 1687,强调客户资金专户管理;1689,禁止客户资金挪用。

Q3: 就实操而言,1084在满足存管要求后,不太会涉及。16879108并无涉及,是否继续适用?

 

3. 自保

所涉条款:168131415

u 16813,核心关联方(此处范围界定同于自融中界定)担保(承诺回购),视为平台自保,属于禁止范畴。

u 16814,其他关联方充分信披后可担保。

u 16815,平台反担保禁止。

Q4: 以上131415108并无涉及,是否继续适用?

 

4. 线下展业

所涉条款:1089101681920

u 1089,文义理解看,电子渠道以外的物理场所,资金资产端都不可以进行广告宣传行为,但并不意味着线下门店的全面取缔,线下门店还是可以做信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理之类的事务。

u 16819,仅禁止融资项目推介,未禁止资产端开发业务。

u 1081016820,报刊、电视、广播等媒体,均仅禁止融资项目推介,未禁止资产端开发业务。

Q5: 是否108不再允许线下门店进行资产开发业务?因为资产端业务开发必然以宣传获客为前提。

 

5. 违规放贷

所涉条款:16824

u 16824通过先有资金再找具体项目的形式发放贷款,在108中无对应内容,但表述基本与10831686“在没有具体项目的情况下先行归集出借人资金类似。

Q6: 16824是否继续适用?通过先有资金再找具体项目的形式发放贷款在没有具体项目的情况下先行归集出借人资金是否存在实质区别?

 

6. 融资期限拆分

所涉条款:108131682627

u 16826,活期产品禁止,16827,定期产品规制。

u 10813,未直接使用活期产品字样,用承诺出借资金可以随时提取替代表述,定期产品规制内容与168基本一致。

Q7 :计划类产品未禁止?低频次债权转让也未设指标

 

7. 金融产品代销

108168内容基本一致。

 

8. 特殊类型债权转让

所涉条款:108212216840

u 10821网贷机构承接转让债权禁止,同时出借人债转后网贷机构有对债务人告知债转发生之义务。

u 10822,文义理解看,似乎又允许网贷机构承接转让债权,仅需履行对债务人告知义务即可。

u 16840,类金融机构债权转让禁止,包括小额贷款公司、商业保理公司、融资租赁公司等,外部个人债权转让禁止。(即,仅允许网贷机构自身撮合的直接借贷债权在出借人之间进行转让)

u 可调整原始收益率债转、净值标禁止,无变化

Q8: 108到底是否允许网贷机构承接转让债权?(或从承接目的出发,不允许解决出借人流动性需求的平台债权受让,但允许平台承接坏账进而追偿?)16840是否继续适用?即平台业务范围仅包括直接借贷撮合及已撮合直接借贷债权在出借人间的流转?

 

9. 捆绑代理

108168 内容基本一致。

 

10. 违规宣传

108168 内容基本一致。

 

11. 高风险借款用途

108168 内容基本一致。

12. 股权众筹

108168 内容基本一致。

 

13. 融资项目准入

108168 内容基本一致。

 

14. 反欺诈

108168 内容基本一致。

 

15. 反洗钱与反恐怖融资

108168 内容基本一致。

 

16. 实名注册

108168 内容基本一致。

 

17. 借款余额限制

所涉条款:1083916873

u 108提出2016824日时间节点,是57号文精神的体现。

u 168提出20/100标准,与824规定一致。

Q9: 108168内容表达有出入,但精神与要求一致,108强调2016824日时点后的违规情形审查。

 

18. 信息安全保障

所涉条款:1084316877

u 1687710843内容基础上,多了或留存期限少于自借贷合同到期起5内容。

Q10: 5年留存期限是否继续适用?

 

19. 募集期

108168 内容基本一致。

 

20. 征信系统合作

108168 内容基本一致。

 

21. 电子签名与数字认证

108168 内容基本一致。

 

22. 业务数据与资料保存

108168 内容基本一致。

 

23. 出借人决策

108168 内容基本一致。

 

24. 出借人管理

108168 内容基本一致。

 

25. 借款人管理

108168 内容基本一致。

 

26. 用户信息采集、处理及使用

108168 内容基本一致。

 

27. 资金存管

所涉条款:1086667168113114

u 10866,对存管要求为:(1)银行存管实际上线;(2)完整上线;(3)银行通过测评。

u 10867,网贷机构存管专户绑定银行卡及专户下设子账户,均不得具备透支功能。

u 168113114,对存管要求:(1)通过测评;(2)存管专户开立于上海。

Q11: 10867为新增,透支功能账户是否指信用卡,即不得提供信用卡绑定服务?存管账户属地化要求是否继续适用?测评白名单何时可知?10868168115,要求存管符合《新葡京官网》,落实到实践中,是否要逐条核查?

 

28. 信息披露管理

所涉条款:1087677168117

u 10876,信息披露内容存在虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。

u 10877,信息披露没有详细规定,但不披露相关信息可能导致借款人、出借人产生错误判断的信息未及时披露等。

u 168117,提出信批专栏要在业务开展渠道的显著位置。

Q12: 10877如何把握?信息披露工作如何完整按照信息披露指引进行开展?

 

29. 信息披露的内容与时间

108168 内容基本一致。

 

30. 校园贷

108168 内容基本一致。

 

31. 金交所与现金贷

所涉条款:1088889

u 10888,增加2017715日以后地方金交所业务合作审查要求,系64号文内容体现。

u 10889,增加20171220日以后现金贷业务压缩与退出审查要求,系141号文内容体现。

Q13: 现金贷业务如何界定?64号文与141号文两个文件的其他要求,是否同步纳入网贷机构业务审查?

 

32. 息费收取

所涉条款:108909495168136140

u 10890,未列明36%168136,将民间借贷司法解释利率上线解释为36%

u 10894高额逾期利息、滞纳金、罚息等,的界定是民间借贷利率上限,168140的标准是银行信用卡逾期的罚息水平。

u 10895,新增采用线下收取息费、第三方合作机构向借款人收取息费的方式规避综合资金成本上线要求内容。

Q14: 108中的民间借贷利率上限,是24%还是36%168中的银行信用卡逾期罚息水平,是否继续适用?10895如何理解(尤其是第三方机构收费,保险公司、担保公司的费用是否算?是否核查与第三方机构之间的佣金返还?实现债权的支出,最典型如催收费用,纳入计算吗?)

 

33. 客户保护要求

所涉条款:10897168142146147

u 10897,无冷静期要求,168142,有冷静期要求。

u 168146(单笔贷款的本息费债务总负担没有明确设定金额上限)、147(无特殊情况贷款展期次数超过2次),在108中无体现。

Q15: 168146147是否继续适用?141号文的具体要求,如在108中未体现,是否继续适用?

 

34. 审慎经营

所涉条款:108102103

u 108102,新增内容,未充分考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响

u 108103,新增内容,以大数据为名窃取、滥用客户隐私信息

Q16: 108102103在核查实践中存在实操困扰。

 

35. 非法催收

108168 内容基本一致。

 

36. 其他违反校园贷、现金贷相关监管要求的情形

所涉条款:108101168152153

u 108101168152相同,系信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包

u 168153,撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷,在108中无体现。

Q17: 168153是否继续适用?P2P机构能否做助贷业务?如何理解撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷

37. 规模控制不到位

108107“检查时点的规模总量较20176月增长幅度较大168无此内容。

Q18: 控量要求是指待收余额的控制,如何理解108107中的规模总量

 

38. 公司内控管理

所涉条款:108108168158159160161

以上内容保持一致。

 

39. 其他168特有内容

所涉条款:168155156157162163164165166167

u 168155,异地经营。

u 168156,股份代持。

u 168157,无通信管理部门业务许可。

u 168162,不良借款本金余额(M3)。

u 168163,不良率。

u 168164,关联交易。

u 168165,持续经营情况(持续亏损或资不抵债)。

u 168166,高管人员专业性情况。

u 168167,诚信记录情况(犯罪记录、涉诉及不良从业记录或失信记录)。

Q19: 以上168特有内容是否继续针对上海地区平台适用?

 

40. 其他监管文件适用

Q20: 57号文、64号文、141号文、29号,以及上海18号文(含附件)中所涉及的监管要点(在108中无体现的),是否作为此次整改验收的要求?

 

168108,我们将携手进入网贷监管的新时代,按照《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》的要求,新一轮的检查将包括机构自查自律检查以及行政核查,检查依据正是我们所熟悉的“1+3”108条。

 

108条的正式出台,为处于至暗时刻的网贷行业带来了曙光。业务合规、整改验收、内控建设、逾期处置、风控优化等等,为了抵达春晓的梦想,我们需要努力的还有很多:

 

谨以此文与诸君共勉。


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